Главная / Полезная информация
О государственной системе жилищных строительных сбережений

С 01.01.2021 года вступил в силу Указ  Президента Республики Беларусь от 26.10.2020 № 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений» (далее – Указ № 382), который направлен на формирование государственной системы жилищных строительных сбережений (ЖСС).

Государственная система ЖСС является самостоятельным механизмом финансирования строительства или приобретения жилых помещений, земельных участков с использованием собственных сбережений, независимым от льготного кредитования.

Указ регулирует абсолютно новые отношения, относящиеся к банковской сфере.

Участниками системы могут стать все категории граждан (как состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, так  и не состоящие на таком учете), заключившие с банком договоры о ЖСС в целях строительства жилья по истечении периода накопления денежных средств.

При этом стать участниками государственной системы ЖСС могут и граждане, которые не имеют конкретных намерений улучшать жилищные условия, следовательно, по окончании накопительного периода не будут претендовать на кредит.

Участниками государственной системы ЖСС могут быть граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Республике Беларусь.

Пунктом 2 Положения о государственной системе жилищных строительных сбережений, утвержденного Указом № 382, (далее – Положение) предусмотрено, что для осуществления деятельности, связанной с государственной системой ЖСС, банк принимает локальный правовой акт, который должен определять:
  • порядок и условия заключения договоров о ЖСС;
  • порядок и условия накопления ЖСС;
  • порядок изменения условий накопления ЖСС;
  • долю минимально необходимой суммы ЖСС от договорной суммы;
  • методы и критерии оценки кредитоспособности участника государственной системы ЖСС;
  • порядок, условия и сроки предоставления жилищного кредита и заключения кредитного договора;
  • порядок и условия отказа от исполнения договора о ЖСС одной из сторон;
  • порядок возврата (погашения), в том числе досрочного, жилищного кредита;
  • размер процентов по банковским вкладам (депозитам), в том числе в случае отказа от исполнения договора о ЖСС участником государственной системы ЖСС;
  • размер процентов за пользование жилищным кредитом;
  • порядок и условия предоставления промежуточных и предварительных кредитов, определения размера процентов за пользование ими и порядок их возврата (погашения);
  • порядок контроля банком целевого использования участником государственной системы ЖСС жилищного, предварительного и промежуточного кредитов.
До заключения договора о ЖСС банк обеспечивает обязательное предоставление гражданину, желающему стать участником системы,  информации об условиях функционирования государственной системы ЖСС.

Указом № 382 предоставлено право всем банкам страны участвовать в системе ЖСС.

Договор о ЖСС - это договор банковского вклада (депозита) в белорусских рублях, который заключается между физическим лицом и банком. Договор о ЖСС содержит в том числе порядок, условия и сроки предоставления жилищного кредита.

Существенные условия договора:
  • предмет договора о ЖСС;
  • договорная сумма;
  • срок действия договора о ЖСС;
  • минимально требуемая сумма ЖСС;
  • порядок и срок накопления ЖСС;
  • график накоплений;
  • права, обязанности и ответственность сторон;
  • нормативное значение оценочного показателя;
  • сроки выполнения обязательств сторонами;
  • условия и порядок изменения и расторжения договора о ЖСС;
  • обязательство банка предоставить участнику государственной системы ЖСС жилищный кредит в белорусских рублях с последующим заключением кредитного договора и указанием размера процентов за пользование жилищным кредитом;
  • согласие участника государственной системы ЖСС на предоставление банком сведений о заключении и расторжении договора о ЖСС в соответствующий облисполком (Минский горисполком);
  • поручение участника государственной системы ЖСС банку о возврате из банковского вклада (депозита) в консолидированный бюджет соответствующей области или бюджет г. Минска премии государства и процентов по банковскому вкладу (депозиту), начисленных на суммы премии государства, в случае и порядке, определенных в части первой пункта 18 Положения.
Преимущества участников системы ЖСС

Выплачивается премия государства, которая начисляется в виде дополнительных процентов по банковскому вкладу (депозиту) и составляет 10 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь годовых (то есть 0,775 процента годовых).

Справочно: с 1 июля 2020 г. ставка рефинансирования  - 7,75 % годовых.

Начисление премии государства производится ежемесячно на сумму внесенных участником государственной системы ЖСС в банковский вклад (депозит) собственных денежных средств в течение срока накопления.

Срок накопления должен быть:

- не более 5 лет с даты заключения договора о ЖСС;

- не позднее последнего дня действия договора о ЖСС;

- не позднее даты расторжения договора о ЖСС при досрочном его расторжении.
  • Предоставляются налоговые льготы.

    Премия государства, доходы в виде процентов по банковским вкладам (депозитам) освобождаются от подоходного налога с физлиц (п. 2 Указа № 382).

  • Предусмотрена возможность осуществлять передачу ЖСС по наследству.

    ЖСС входят в состав наследства. В случае наследования ЖСС одним лицом при его согласии к нему переходят права и обязанности участника государственной системы ЖСС. При отказе либо наличии нескольких заинтересованных наследников договор о ЖСС прекращается досрочно, а ЖСС наследуются на общих основаниях.

  • По истечении срока накопления участник системы ЖСС имеет право на получение жилищного кредита по ставке ниже рыночной.

    После накопления минимально необходимой суммы ЖСС (не менее 30% от договорной суммы) участник вправе получить жилищный кредит в порядке очередности.

  • Предоставляется право на получение жилищного кредита в порядке очередности на льготных условиях.

    Преимущественное право получения жилищного кредита предоставляется участнику государственной системы ЖСС, имеющему наибольшее значение оценочного показателя.
В Положении содержится формула для расчета оценочного показателя, которая учитывает:
  • размер и своевременность осуществления участником ЖСС платежей (вкладов);
  • досрочное внесение участником системы ЖСС платежей (вкладов);
  • длительность срока накопления ЖСС.
При наличии возможности банк может осуществлять предоставление предварительных и промежуточных кредитов.

Размер процентов за пользование жилищным кредитом не может превышать размер процентов по банковскому вкладу (депозиту) более чем на 3 процентных пункта.

Регулирование отношений в системе ЖСС осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Бюджетным кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь от 08.07.2008 №369-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», что дает однозначное понимание контролирующих органов.

Предварительный и промежуточный кредиты

При наличии возможности банк предоставляет физическим лицам - участникам системы ЖСС предварительные и промежуточные кредиты (п. 11 Положения, утвержденного Указом № 382). Порядок и условия их предоставления, определения размера процентов за пользование ими и порядок их возврата (погашения) банк определяет в ЛПА банка по вопросам деятельности, связанной с государственной системой ЖСС.

Размер предварительного, промежуточного кредита определяется с учетом кредитоспособности физических лиц.

Справочно:

предварительный и промежуточный кредиты погашаются за счет жилищного кредита (абз. 5 приложения к Указу 382).

Что общего у договоров предварительного и промежуточного кредитования:
  • выдаются для финансирования строительства или приобретения жилого помещения (земельного участка);
  • выдаются в пределах договорной суммы, определенной в договоре о ЖСС.
Особенности договора о предварительном кредитовании:
  • выдается на этапе накопления денежных средств после заключения договора о ЖСС;
  • основной долг по предварительному кредиту не погашается до получения договорной суммы;
  • после получения договорной суммы задолженность по предварительному кредиту погашается за счет договорной суммы.
Особенности договора о промежуточном кредитовании:
  • выдается при условии накопления физическим лицом минимально необходимой суммы ЖСС (не менее 30% от договорной суммы);
  • основной долг по кредиту погашается за счет договорной суммы.
Промежуточный кредит банк предоставляет за счет денежных средств физических лиц - участников государственной системы ЖСС, привлеченных в банковские вклады (депозиты) в рамках данной системы. Денежные средства от его погашения направляются в государственную систему ЖСС.

Предварительный кредит предоставляется за счет иных источников банка.
Дата обновления информации — 4 февраля 2021 года
Ответственный за представление информации — Управление жилищной политики
Разработка и сопровождение КУП «Центр информационных технологий Мингорисполкома» © 2001—2021